edición: 2865 , Viernes, 13 diciembre 2019
31/10/2019
banca 
En busca del nuevo modelo negocio

La banca sortea las alertas del Banco de España y se centra en la rentabilidad del negocio

Presionados por la necesidad de mejorar los márgenes, los bancos optan por la búsqueda de alianzas con socios tecnológicos, los aliados que le pueden solucionar los problemas financieros 
Juan José González
Como si de una enfermedad bacteriana agresiva se tratase, los daños provocados por los cambios tecnológicos, con el concurso de los tipos de interés negativos, están obligando al sector bancario a complicadas maniobras de transformación. Cambio del modelo clásico de negocio, obsoleto, pesado y costoso, por uno nuevo que recoja las demandas de la clientela, también, mayoritariamente, nueva. Los clientes tienen ahora un nuevo perfil, quizá aún no totalmente adaptado a la operativa de los nuevos servicios bancarios, lo que obliga a los bancos a una transformación acelerada. Los consejeros delegados de Bankia, José Sevilla, y de Santander, José Antonio Álvarez, han señalado esta semana la necesidad de orientarse al cliente ("poner el cliente en el centro") situarlo en el centro, el foco de atención del banco. Coincide la necesidad de aumentar los márgenes con la necesidad de transformación del negocio, los primeros a través de la reducción de costes que permitan aumentar la eficiencia, paso previo para la rentabilidad. Pero el supervisor bancario insiste en la necesidad de recuperar con urgencia la rentabilidad y los beneficios, por medio de fusiones, recortes de gastos, subida de comisiones y del precio de los créditos, alertas que no llegan con la suficiente fuerza al sector o que el sector prefiere evitar al entender que la solución que plantea el Banco de España no es la más adecuada.
El sector bancario, a tenor de las intenciones mostradas por sus responsables en la presentación de resultados, muestran que supervisor y supervisados caminan por vías diferentes. Mientras que para el supervisor la solución a todos los males pasa por una nueva ronda de fusiones bancarias, los bancos, con los pies en el suelo, en la realidad, prefieren aplicarse a soluciones más prácticas y seguramente más inmediatas. Para la banca todo pasa por obtener rentabilidad, mejorar la eficiencia, conseguir los márgenes necesarios para que las cuentas cuadren. Sucede este episodio de urgente necesidad en plena fase de transformación del negocio.

Al Banco de España le preocupa la caída de los resultados. Bankia ha visto caer su beneficio un 23% hasta septiembre y Santander obtuvo un 35% menos de beneficio. Es obvio que los inversores con estos resultados miren hacia otro lado y duden sobre los dividendos que repartirá el sector en el futuro. La banca responde al supervisor con otra solución: el cambio de modelo de negocio, el ajuste de la capacidad a la nueva demanda de la clientela. La banca sigue instalada en complejas y costosas estructuras, la red de oficinas y las plantillas, desmesuradas que debe eliminar. Lastre pesado, tóxico, que deberá eliminar.

Si se tiene en cuenta que ahora la clientela ha modificado su comportamiento y no visita las oficinas bancarias, el nuevo modelo de banca, básicamente, tecnológica, puede ser la solución. Y así coinciden en el tiempo las necesidades de transformación de los bancos y las necesidades reales de la clientela. El nuevo modelo de banca tecnológica, parece ser la llave necesaria para que el sector reduzca costes, gane eficiencia, logre el aumento de los márgenes y consiga la rentabilidad deseada.

Con estos objetivos, el sector busca aliados complementarios para llevar a cabo los nuevos procesos que cambiaran la banca y todos sus servicios. El negocio entero puede dar un vuelco con la nueva operativa porque ahora el negocio bancario estará soportado, íntegramente, por tecnología. En este sector se están desarrollando las nuevas alianzas de bancos y tecnológicas, por el momento, fintech y otras empresas fabricantes de software financiero. Pero con todo, la presión que seguirán ejerciendo los tipos de interés negativos en los próximos trimestres, seguirán minando la capacidad del sector para generar ingresos y los márgenes se mantendrán a la baja.

Frente a las recomendaciones del Banco de España para que el sector se anime a embarcarse en procesos de fusiones, subir precios de crédito y comisiones, la banca ha preferido tantear a la competencia, hoy de los nuevos operadores tecnológicos, con vistas a establecer alianzas que le permitan crear el nuevo modelo bancario digital, al parecer la panacea que conseguirá complacer los deseos del sector y de los supervisores.

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