edición: 2490 , Lunes, 18 junio 2018
14/09/2011
OBSERVATORIO GLOBAL

Implicaciones derivadas de la nueva normativa de crédito al consumo

Borja Sola* (KPMG)

La Ley 16/2011 de 24 de junio de contratos de crédito al consumo ha incorporado a nuestro ordenamiento jurídico la Directiva 2008/48/CE derogando al mismo tiempo la Ley 7/1995 de 23 de marzo de Crédito al Consumo. La revisión del marco europeo del crédito al consumo respondía a la doble necesidad de trasladar a ese ámbito el esfuerzo de armonización en la regulación bancaria, tratando de desarrollar un mercado crediticio  europeo más transparente  y eficaz que fomentase el desarrollo de la actividad transfronteriza. Sin embargo, la implementación de la Directiva se producirá en un contexto muy diferente al valorado en su tramitación y aprobación.

Las dificultades de financiación en los mercados internacionales, combinadas con la atonía de las economías productivas, han provocado una disminución de la actividad crediticia, probablemente, también influida porque los clientes demandan menos crédito al consumo en un entorno económico y laboral incierto.

La nueva Ley de contratos de crédito al consumo ha optado por conservar aquellas previsiones de su predecesora que, si bien no son exigidas por la normativa comunitaria,  ofrecen una mayor protección al consumidor (oferta vinculante, eficacia de los contratos vinculados a la obtención de un crédito, cobro de lo indebido, penalización por falta de forma y omisión de aquellas cláusulas obligatorias).

En cuanto a las novedades sustantivas de Ley, por una parte, regula la actuación de los intermediarios de crédito y, por otra, exige a los prestamistas unas prácticas previas a la contratación. Asimismo, se les exige una evaluación de la solvencia del consumidor adecuada,  una asistencia en la contratación y la emisión de documentos pre y contractuales de contenidos obligatorios.  En este sentido, ya no sólo se exige la inclusión de la TAE sino también una información básica de obligado cumplimiento, como por ejemplo el importe total del crédito y el adeudado por el cliente. Por último, la Ley regula una serie de derechos a favor del consumidor, tales como la posibilidad de solicitar un proyecto del contrato e incluso una oferta vinculante (cuya vigencia mínima será de 14 días), finalizar un contrato indefinido en cualquier momento gratuitamente, el reembolso anticipado,  desistimiento, así como otros derechos ejercitables en caso de créditos vinculados.

La Ley tiene carácter imperativo, de modo que los consumidores no pueden renunciar contractualmente a sus derechos y se completa con un régimen sancionador y un sistema arbitral  de consumo.

Por lo tanto, y de cara al futuro, los prestamistas deben ser conscientes de las nuevas exigencias que impone la normativa y tratar de transformar dichas exigencias en ventajas frente a sus competidores. La adaptación de las entidades a la Ley debería ser proactiva y no limitarse a una mera adaptación formal, adaptando  las correspondientes políticas crediticias, comerciales y de marketing  y a replicar cuantos documentos ahora se exigen. Sería conveniente  ir más allá y ofrecer productos ajustados a las necesidades, explorar nuevos canales  con sus diferentes ventajas y mejorar la calidad de la contratación bancaria, aspecto fundamental y básico para que sea un verdadero instrumento de comunicación y publicidad a fin de fidelizar a  los clientes existentes y a los potenciales.

En definitiva, la combinación de un escenario económico poco estimulante con las nuevas exigencias que se imponen a las entidades financieras para la contratación del crédito al consumo puede determinar un cierto retorno a los usos bancarios del pasado. En este sentido, recuerdo haber oído muchas veces a mi padre que “en otros tiempos”  sólo compraban a crédito aquellos que tenían capacidad financiera. El crédito responsable era, y es, cosa de dos.

* Asociado Senior del Área de Servicios Financieros de KPMG Abogados

Noticias Relacionadas

Director
Alfonso Pajuelo ( director@icnr.es )

Redacción (redaccion@icnr.es)

  • Juan José González
  • Javier Ardalán
  • Carlos Schwartz
  • Rafael Vidal

Intelligence and Capital News Report ®
es una publicación de Capital News Ediciones S.L.
Editor: Alfonso Pajuelo
C/ Joaquín María López, 30. 28015 Madrid
Teléfono: 92 118 33 20
© 2018 Todos los derechos reservados.
Prohibida la reproducción sin permiso expreso de la empresa editora.

Optimizado para Chrome, Firefox e IE9+

loading
Cargando...