edición: 2363 , Miércoles, 13 diciembre 2017
03/04/2012
OBSERVATORIO INMOBILIARIO

La banca vuelve a firmar hipotecas abocadas al impago cuando suba el Euribor

El diferencial medio ya supera el 1,5% registrado en marzo por el indicador de referencia
Rebajan las viviendas hasta el límite de las pérdidas ya provisionadas y posibilitan el acceso a un préstamo encarecido
Los 540 euros de cuota mensual actual por una hipoteca de 150.000 euros aumentarían un 50% con el Euribor al 5%
Juan Carlos Martínez

Las entidades financieras no se resignan a perder dinero con la venta de pisos y se han metido en un imparable aumento del diferencial de interés para equilibrar las bajadas del Euribor y las rebajas practicadas al precio de venta. Se trata de ganar por un lado lo que se pierde por otro. Se entra así, de nuevo, en el mismo bucle de perversas consecuencias conocidas. Las mismas que ahora está acabando con cientos de miles de desahucios tras la ejecución hipotecaria de los préstamos y una ristra inacabable de viviendas en el balance de bancos y cajas. Como esas 77.854 incluidas en procedimientos iniciados en 2011 o los 58.241 nuevos expedientes abiertos en los juzgados tras las denuncias presentadas durante el pasado ejercicio. Con la caída del Euribor por debajo del 1,5% en marzo, el diferencial medio que aplica la banca ya se sitúa claramente por encima.

Juegan con eso. Rebajan sus viviendas hasta el límite de las pérdidas ya provisionadas y posibilitan el acceso a un préstamo a 40 años por el 100% de la totalidad del precio de venta, quedándose una cuota mensual hipotecaria de 180 a 500 euros por préstamos de 50.000 o 150.000 euros, respectivamente.
 
Ese es el gancho. El problema vendrá cuando dentro de unos años, los que sean –o en cualquier momento si los ingresos de la unidad familiar se resienten y surgen  problemas para afrontar el vencimiento de las cuotas–, esa cantidad, ahora asumible, se ve incrementada un 50% de la noche a la mañana. Y tampoco es algo que resulte descabellado. No sería la primera vez que, en apenas dos años, ese índice de referencia hace el recorrido del 1,5% al 5%, o a la inversa.
 
No obstante, en esta ocasión la situación dista mucho de parecerse a la última vez que el Euribor rondaba ese 1,5%, en octubre de 2010. Entonces, las entidades financieras también incrementaron los diferenciales a los clientes para mantener el margen de rentabilidad, pero a la mitad de lo que lo están haciendo ahora.

La razón de que, en apenas un año, el coste de las hipotecas se haya duplicado y hasta triplicado, en algún caso, obedece básicamente al aumento de la morosidad. Se dejaron de pagar hipotecas y créditos, y la incertidumbre se apoderó de los mercados financieros convirtiendo la liquidez en un bien muy escaso. Es por ello por lo que las entidades se han lanzado a obtener esa liquidez ofreciendo, a contracorriente de la política monetaria del BCE, depósitos a plazo con interés por encima del 4%. Y claro, con el Euribor en 1,499% y los bancos financiándose por encima del 4%, resulta utópico pensar que se vayan a conceder hipotecas con diferenciales inferiores al 1%. Imposible.

El incremento del diferencial aplicado por los bancos se da tanto en las escasas o casi nulas viviendas que no son de su propiedad como en aquellas otras que han llegado a sus balances mediante canje por deuda o tras el lanzamiento del propietario una vez ejecutado el préstamo hipotecario.
 
El BBVA, por ejemplo, hace hincapié en cada una de las ofertas publicadas en su portal inmobiliario que la cuota mensual a pagar se ha calculado para una financiación al 100%. A un tipo de 3,587% el primer año y a Euribor+1,75% para el resto del plazo, con una cuota final del 30%. Mismo diferencial que aplica Caixabank, aunque alerta de la posibilidad de negociación hasta un máximo de 0,95 puntos.
 
Tampoco son ajenas a estas subidas las entidades que tramitan las hipotecas por Internet. ING que, hasta marzo de 2011, comercializaba su ‘Hipoteca Naranja’ con un diferencial del 0,49% sobre el Euribor, ahora aplica un tipo del 1,49%. Y solo para sus clientes. Si no lo son, ese diferencial sube 1,89 para hipotecas de más de 150.000 euros y a 2,29 si el préstamo es inferior a esa cantidad. Existen otras entidades, como Banco Mediolanum, que rebajan el diferencial a 1,2 puntos, pero es de acceso limitado, ya que la contratación de la hipoteca se reserva a aquellos clientes que han invertido en el banco 100.000 euros durante 45 días al 4% TAE.

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