edición: 2973 , Lunes, 25 mayo 2020
20/09/2017
banca 
Estrategia contagiosa

La gran banca se plantea emular la vía de ING para eliminar las cuentas remuneradas

El precio del dinero en mínimos históricos y la necesidad de aumentar el margen obliga a las entidades a seguir el mismo camino
Juan José González
Algunas ofertas, aquellas más agresivas, no han aguantado tanto tiempo con los tipos de interés cercanos al cero o, en su caso, negativos. Insostenibles, las entidades se han visto obligadas a cambiar sus estrategias de venta eliminando retribuciones del 1% y superiores, además de premios y otros argumentos de marketing, para pasar a vender otros productos financieros, más rentables para el banco -como los fondos de inversión- y, por tanto, sostenibles, al tiempo que con mayores posibilidades de retorno para los clientes. Aunque, en cualquier caso, siempre habrá en el mercado ofertas tentadoras de bancos online o a cargo de filiales de bancos extranjeros apremiados de liquidez. La estrategia del banco ING, un proceso de cambio en virtud del cual ha retirado del mercado su producto estrella -el depósito naranja- parece ser el principio de un proceso que la entidad holandesa ha convertido definitivamente en tendencia y en `movimiento contagioso´ que se extenderá al resto del sector en los próximos meses.
El depósito tradicional, las cuentas a la vista y las imposiciones a plazo fijo viven sus últimos días en un mercado con liquidez abundante; para muchos pueden darse por muertas. Las ofertas existentes no invitan precisamente a la clientela a colocar el ahorro disponible en un depósito cuyo tipo medio de los intereses se sitúa en el 0,11% según la estimación del Banco de España. De ahí que apenas media docena de entidades financieras -entre las que no figuran las más grandes- parecen continuar con la estrategia comercial de ganar clientes y liquidez mediante el tradicional instrumento de las cuentas de depósito a plazo fijo -a partir de tres meses y desde importes mínimos de 2.000 euros-. 

A partir de esta cifra los grandes bancos han ido desalentando y desactivando los depósitos tradicionales para sustituirlos por otras formas de ahorro, por ejemplo, incentivando la venta de fondos de inversión, o incluyendo la remuneración del dinero en un paquete, en una oferta múltiple y/o combinada con otros productos. Estrategias diferentes, más complejas pero que pueden encajar en las necesidades de una parte de la clientela. Santander, Caixabank, BBVA o Sabadell muestran estrategias diferenciadas, aunque en el fondo sean muy similares, para captar y retribuir a sus depositantes. 

Pero de facto se puede asegurar que, a la vista de las ofertas existentes en el mercado, las cuentas de depósitos y las tradicionales remuneradas a plazo han desaparecido del mapa; eliminándolas directamente de sus `catálogos´ de productos, no haciendo mención concreta del producto o, la postura más común, ofrecer un 0,02% a un año. Que no formen parte de las estrategias comerciales de la banca sin embargo, no significa su extinción, pues siempre habrá clientes que opten por el `riesgo cero´ para mantener sus ahorros, a cambio de muy poco o de casi nada, como es actualmente el caso.

Los tipos de interés en mínimos del 0,3% desde agosto de 2014 (el Euribor en diciembre de ese mismo año en el -0,004%) han obligado a los bancos a cambiar sus estrategias hacia otro tipo de productos de mayor aportación al margen financiero. Y el previsible mantenimiento de la política monetaria del Banco Central Europeo no hace más reafirmar al sector bancario en su idea de seleccionar los productos más atractivos para los ahorradores pero al mismo tiempo que generen mayores ingresos al banco.

En este sentido, la estrategia del banco ING, clásico en el sector por su célebre depósito naranja y con remuneraciones competitivas, de eliminar su producto estrella de la oferta del banco, es un indicador de cambio en el sector, la antesala de un proceso más amplio en el mercado del ahorro por el que cuentas a la vista e imposiciones a plazo perderán todo el atractivo, ya escaso, de la remuneración. Un proceso que ING parece haber convertido definitivamente en tendencia, `movimiento contagioso´ que se extenderá al resto del sector en los próximos meses.

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