edición: 2886 , Lunes, 20 enero 2020
07/06/2013
LA OREJA DE LARRAZ

Los jueces consideran que la Ley de medidas para reforzar la protección de deudores hipotecarios es insuficiente

Javier Ardalán

La Ley de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios mejora la situación actual, aunque sigue siendo insuficiente al mantener distintas regulaciones sobre la misma materia, en vez de unificarlas en una única norma, según ha afirmado el magistrado del Tribunal Supremo  José María Fernández Seijo, durante su intervención en una jornada de análisis sobre las conclusiones de la Jornada sobre las repercusiones de la doctrina del TJUE en materia de cláusulas abusivas en ejecuciones hipotecarias.

Los magistrados concluyeron que la sobreabundancia de normas para proteger determinados bienes jurídicos, está provocando una disminución en la protección en general de los perjudicados al exigir un esfuerzo de motivación por parte del Juez. Esto le permite concluir que la normativa referida a consumidores no puede disminuir, sino aumentar el ámbito de protección que ya le otorga el Código Civil y los artículos 51 y 47 de la Constitución Española.

La Ley de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios mejora la situación actual, aunque sigue siendo insuficiente al mantener distintas regulaciones sobre la misma materia, en vez de unificarlas en una única norma. Tampoco regula la situación de los que ya han sido lanzados de sus viviendas ni el posible carácter abusivo de las sobre garantías.

Los jueces consideran que es necesario adaptar la legislación española, especialmente la de carácter procesal, al derecho europeo y a la doctrina sentada por el TJUE, para garantizar al consumidor una protección más eficaz, en los términos exigidos por la Directiva 13/93/CEE, de 5 de abril, y normativa que la desarrolla.

La reforma legislativa da respuesta a algunas de las cuestiones que suscita la doctrina del TJUE, lo que no exime a los jueces del deber de  completar las lagunas que pudieran existir aplicando los principios generales del ordenamiento jurídico europeo y nacional.

El Juez debe actuar de oficio en protección del consumidor, utilizando todos los instrumentos previstos en nuestras leyes para conseguir una solución acorde al derecho europeo y a la interpretación que del mismo hace el TJUE.

Aunque el problema de las cláusulas abusivas trasciende a todo el ordenamiento, las reflexiones o propuestas analizadas se refieren al ámbito de ejecuciones hipotecarias en contratos entre profesionales y consumidores.

 De acuerdo con la jurisprudencia del Tribunal Europeo las cláusulas abusivas nulas no vinculan a ningún efecto. El juez no puede integrar o moderar dichas cláusulas, que deben ser tenidas por no puestas.

Para apreciar el carácter abusivo de una cláusula contractual se atenderá, además de a la naturaleza de los bienes o servicios objeto de contrato y a las circunstancias que concurren en el momento de su celebración, a las demás cláusulas del contrato y a los parámetros contenidos en las normas de derecho interno en relación con situaciones similares a la que se plantea. En particular, se atenderá a los parámetros recogidos en la proposición de ley sometida a la aprobación del Senado.

En cuanto a las cláusulas de fijación de intereses moratorios, habrá que valorar los distintos tipos de interés referenciados en la normativa interna, y en particular, que los intereses de demora de préstamos o créditos para la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero y sólo podrán devengarse sobre el principal pendiente de pago. Dichos intereses, salvo excepciones legales, de demora no podrán ser capitalizados.

Las cláusulas de vencimiento anticipado, el posible carácter abusivo de la cláusula en abstracto no generará por sí la nulidad de dicha cláusula sino que deberá valorarse según las circunstancias del caso. En concreto, aunque se prevea el vencimiento anticipado por un único incumplimiento, si la reclamación se interpone cuando se haya producido el incumplimiento no se apreciará el carácter abusivo de la cláusula.

En cuanto a las cláusulas de intereses remuneratorios, con carácter general se considera que dichos intereses forman parte del precio, de forma que las cláusulas no pueden declararse abusivas, debiendo limitarse el examen judicial al control de transparencia.

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