Un paso más en el acceso universal para los pagos bancarios
edición: 2534 , Viernes, 17 agosto 2018
24/04/2018
LA OREJA DE LARRAZ

Un paso más en el acceso universal para los pagos bancarios

Xavier Gil Pecharromán
El Ministerio de Economía acaba de cerrar el periodo de información para el proyecto de Orden sobre el régimen de transparencia y las comisiones máximas de las cuentas de pago básicas y los procedimientos del servicio de traslado de cuentas. Con esta medida se busca que los bancos garanticen a todos los clientes acceso a una cuenta de pago. 
La banca debe dar acceso a una cuenta con servicios como la domiciliación de recibos, uso de tarjetas o transferencias, cuya comisión máxima fijará Economía a través de estas normas. Además, se deberá entregar al cliente un informe sobre comisiones y actualizarlo anualmente.

Se trata de una norma que se incluye en un paquete regulatorio que, comprende, asimismo, el proyecto de Real Decreto de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades de pago, así como el proyecto de Orden sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago.

Así, la orden ministerial propuesta desarrollará lo relativo a las comisiones máximas que las entidades pueden cobrar por las cuentas de pago básicas; la transparencia y comparabilidad de las comisiones aplicadas a las cuentas de pago en general y el traslado de cuentas de pago y las comisiones aplicables para tal servicio.

En cuanto a las comisiones máximas de las cuentas de pago básicas, el Real Decreto-ley 19/2017 recoge que las mismas deberán ser razonables y estarán basadas en diversos criterios como el nivel de renta nacional en relación con otros Estados miembro o que las comisiones medias aplicadas por las entidades de crédito por tales servicios en cuentas distintas de las cuentas de pago básicas.

También, las comisiones o gastos máximos que se establezcan por ciertos servicios no tendrán en cuenta el número de operaciones ejecutadas sobre la cuenta de pago básica. Para el resto de los servicios, se establecerá un número mínimo de operaciones que cubran el uso medio personal de cada servicio sin comisión o con una comisión razonable. Por encima de este número mínimo, las comisiones o gastos máximos que se establezcan, no serán superiores a las comisiones medias aplicadas por cada entidad.

Por lo que se refiere a la transparencia y comparabilidad de las comisiones de las cuentas de pago en general, la orden desarrollará la información general sobre cuentas de pago básicas que deben facilitar las entidades de crédito.

Sobre esta cuestión, el Real Decreto-ley 19/2017 señala que las entidades de crédito deberán tener a disposición de los clientes o potenciales clientes gratuitamente en todos sus canales de distribución al consumidor, información y asistencia sobre las características y la descripción de cada uno de los servicios incluidos en sus cuentas de pago básicas; las comisiones o gastos aplicados a cada servicio, a varios o a todos conjuntamente; y, finalmente, las condiciones de utilización de cada servicio.

El citado Real Decreto-ley recoge también los principios esenciales que deben regir el procedimiento de traslado de una cuenta de pago así como los plazos máximos que deben respetarse por los proveedores de servicios de pago intervinientes en el proceso, lo que debe ser precisado por medio de la orden ministerial.

La orden ministerial desarrollará la regulación de las comisiones máximas que las entidades pueden cobrar por los servicios asociados a las cuentas de pago básicas, incluida la derivada del incumplimiento por parte del cliente de los compromisos contraídos en el contrato de cuenta de pago básica, o, en su caso, la prestación de dichos servicios sin cargo alguno.

También, incluirá, las comisiones que, en su caso, puedan establecer las entidades en el servicio de traslado deberán ser acordes con los costes efectivamente soportados por el proveedor de servicios de pago.
En esta misma línea, abordará las medidas que deberán establecer las entidades de crédito para dar a conocer a los potenciales clientes la existencia de cuentas de pago básicas, las comisiones aplicables, los procedimientos para ejercer el derecho de acceso a las mismas y para proporcionar información sobre los métodos de acceso a los procedimientos alternativos de resolución de litigios.

De manera especial, estas medidas deberán garantizar que los consumidores vulnerables, con residencia móvil o que no disponen de cuenta bancaria son informados adecuadamente.

Y, finalmente, regulará las reglas y procedimientos que han de seguir los proveedores de servicios de pago en el proceso de ejecución del servicio de traslado de cuentas, incluyendo la apertura transfronteriza de cuentas, la información a suministrar al cliente, antes y después de completarse el proceso, así como las comisiones máximas que podrán aplicar por el servicio de traslado de cuenta.

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